Ce que l'âge de référence à 65 ans change pour les femmes nées entre 1961 et 1969

Pendant des décennies, une femme pouvait toucher sa rente AVS à 64 ans, un an avant les hommes. Cette différence disparaît. Depuis le 1er janvier 2025, l'âge de référence des femmes monte de trois mois chaque année, jusqu'à atteindre 65 ans en 2028. Pour adoucir la transition, la réforme AVS 21 a prévu des compensations ciblées sur neuf classes d'âge : les femmes nées entre 1961 et 1969, appelées la génération transitoire.

Ces compensations prennent deux formes : un supplément de rente versé à vie pour celles qui partent à l'âge de référence ou plus tard, et des taux de réduction plus doux pour celles qui anticipent. Les deux ne se cumulent pas, et c'est précisément là que le choix devient intéressant.

Le calendrier, classe d'âge par classe d'âge

Le mémento officiel du Centre d'information AVS/AI fixe l'âge de référence des femmes concernées par la hausse comme suit.

Source : mémento 3.01, état au 1er janvier 2026. Le droit à la rente naît le premier jour du mois qui suit l'âge de référence.

Concrètement, une femme née en mars 1962 atteint 64 ans et six mois en septembre 2026 ; son droit à la rente de vieillesse commence le 1er octobre 2026. Dans l'exemple chiffré du mémento, une femme née en février 1962 touche sa rente dès le 1er septembre 2026 ; nous le détaillons dans l'article sur le calcul de la rente.

Le supplément de rente, versé à vie

Les femmes de la génération transitoire qui ne perçoivent pas leur rente de manière anticipée ont droit à un supplément mensuel. Selon la Caisse fédérale de compensation, le montant de base pour une durée de cotisation complète dépend du revenu annuel moyen déterminant :

Montants de base pour l'échelle 44 (durée complète). Le supplément effectif dépend aussi de l'année de naissance et de la durée de cotisation.

L'année de naissance module ce montant. Les deux exemples officiels le montrent : la femme née en 1962 du mémento 3.01 reçoit CHF 80, soit la moitié des CHF 160 ; la Caisse fédérale de compensation cite une femme née en 1963, avec un revenu moyen de CHF 50’190 et une durée complète, qui reçoit CHF 120 par mois, soit 75 % du montant de base.

Ce supplément a trois particularités utiles à connaître. Il n'est pas soumis au plafonnement des rentes de couple et s'ajoute même à une rente maximale. Il n'est pas pris en compte dans le calcul des prestations complémentaires. Et il n'entre pas dans le calcul de la 13e rente AVS, qui ne porte que sur les rentes de vieillesse proprement dites.

L'autre option : anticiper avec des taux réduits

Les femmes de la génération transitoire peuvent toujours anticiper leur rente dès 62 ans, alors que la règle générale est désormais 63 ans. Elles bénéficient de taux de réduction spécifiques, inférieurs aux taux actuariels ordinaires, qui dépendent de la durée d'anticipation et du revenu annuel moyen. L'OFAS donne un exemple frappant : une femme née en 1966 dont le revenu annuel moyen est inférieur à CHF 60’480 peut partir à 64 ans sans aucune réduction de sa rente AVS.

En revanche, celle qui anticipe perd le droit au supplément de rente. Pour une femme aux revenus modestes, la comparaison mérite donc d'être faite chiffres en main : un supplément de quelques dizaines de francs par mois, versé à vie, contre une retraite plus précoce avec une réduction faible ou nulle. Les règles générales d'anticipation sont expliquées dans notre article sur l'anticipation et l'ajournement.

Ce que la hausse change aussi ailleurs

• La durée de cotisation. Avec un âge de référence plus élevé, la durée complète s'allonge pour les classes concernées. Les années supplémentaires de travail peuvent aussi combler une lacune.
• Le travail après l'âge de référence. Les cotisations versées après l'âge de référence peuvent améliorer la rente lors d'un nouveau calcul, demandé une seule fois. Pour les femmes nées jusqu'en 1963, la période prise en compte court jusqu'à cinq ans après leur âge de référence.
• La caisse de pension. Le 2e pilier suit le même âge de référence, mais son règlement fixe ses propres règles de retraite anticipée et de choix entre rente et capital.

Qui devrait regarder de près sa situation

Toutes les femmes nées entre 1961 et 1969 sont concernées, mais la question est la plus sensible pour celles qui envisagent de partir avant 65 ans, pour celles qui ont des revenus moyens modestes et pour celles qui ont connu des années sans cotisation. Les femmes mariées ont intérêt à intégrer la situation de leur conjoint, puisque le plafonnement s'applique aux rentes de vieillesse mais pas au supplément.

En résumé

La hausse de l'âge de référence est progressive et s'achève en 2028. Les femmes nées entre 1961 et 1969 ont le choix entre un supplément de rente à vie, si elles partent à l'âge de référence ou plus tard, et une anticipation avec des taux de réduction réduits. Le bon choix dépend du revenu moyen, de la durée de cotisation et des projets de vie ; la caisse de compensation peut calculer les deux variantes.

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